Ποιες είναι οι πράξεις κατάθεσης της τράπεζας;

Το τραπεζικό σύστημα στη σύγχρονη οικονομία πρέπει ιδανικά να ενεργεί ως μπαταρία και διανομέας δωρεάν χρημάτων. Φυσικά, στην σκληρή πραγματικότητα, τα πάντα δεν είναι τόσο καλά, αλλά θα μελετήσουμε τις εργασίες κατάθεσης ως ένα από τα πιο σημαντικά μέρη αυτής της διαδικασίας. Σε αυτό το άρθρο θα δώσουμε προσοχή σε όλες τις πτυχές. Και γι 'αυτό θεωρούμε τις πράξεις καταθέσεων της τράπεζας της Ρωσίας, καθώς και διάφορες εμπορικές χρηματοοικονομικές δομές.

Ορολογία

Τι είναι οι καταθέσεις; Αυτό είναι που οι ενεργές ενέργειες των τραπεζών καλούνται να προσελκύσουν κεφάλαια ιδιωτών και νομικών προσώπων σε καταθέσεις για μια ορισμένη περίοδο (ή κατόπιν αιτήματος).

Αντικείμενα στην περίπτωση αυτή είναι οι καταθέσεις. Αυτό είναι το όνομα του ποσού που κάνουν οι οντότητες στον τραπεζικό τους λογαριασμό. Με αυτό δεν υπάρχει πρόβλημα. Αλλά ποιος μπορεί να ενεργεί ως υποκείμενα; Θεωρούνται ως άτομα, καθώς και επιχειρήσεις οιασδήποτε οργανωτικής και νομικής μορφής ιδιοκτησίας.

Διεξαγωγή πράξεων κατάθεσης: προετοιμασία

Αρχικά, κάθε πιστωτικός οργανισμός έχει την ευθύνη να δημιουργήσει τη δική του πολιτική στον τομέα αυτό. Είναι απαραίτητο να κατανοήσουμε το σύνολο των δραστηριοτήτων της εμπορικής δομής που στοχεύουν στη διαμόρφωση, το σχεδιασμό και τη ρύθμιση των τραπεζικών πόρων.

Ο απώτερος στόχος της κατάρτισης και στη συνέχεια της εφαρμογής της πολιτικής καταθέσεων είναι η αύξηση του όγκου της βάσης εργασίας. Ταυτόχρονα, είναι απαραίτητο να προσπαθήσουμε να ελαχιστοποιήσουμε το κόστος και να διατηρήσουμε το απαιτούμενο επίπεδο ρευστότητας, λαμβάνοντας υπόψη όλους τους τύπους κινδύνων.

Αν λάβουμε υπόψη ότι κάθε τράπεζα αναπτύσσει την πολιτική της για καταθέσεις, το κυριότερο ζήτημα δεν θα είναι αν είναι, αλλά για την ποιότητά της. Ο ίδιος ο οργανισμός εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, όπως το μέγεθος του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, τα προσόντα των υπαλλήλων που είναι υπεύθυνοι για την πραγματοποίηση συναλλαγών και πολλά άλλα. Μετά από όλα, οι εργασίες κατάθεσης της τράπεζας περνούν με σημαντικά ποσά, και για να τους επιτρέψουν να εξαφανιστούν, αυτό σημαίνει - να βάλει ένα λεκέ στη φήμη τους.

Ποικιλίες των πράξεων κατάθεσης

Τα είδη των πράξεων κατάθεσης εξαρτώνται από πολλούς παράγοντες. Έτσι, αν προχωρήσουμε από την κατηγορία των επενδυτών, τότε υπάρχουν καταθέσεις νομικών προσώπων (επιχειρήσεων, οργανισμών, άλλων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων) και ατόμων. Και σύμφωνα με τη μορφή της απόσυρσης, οι καταθέσεις αυτές διακρίνονται:

1. Κατόπιν απαίτησης. Αυτό σημαίνει ότι ο πελάτης μπορεί να έρθει ανά πάσα στιγμή και να απαιτήσει την κατάθεσή του.
2. Επείγοντα. Αυτά ισχύουν για ορισμένο χρονικό διάστημα. Εάν ο πελάτης επιθυμεί να αποσύρει κεφάλαια πριν από το τέλος της σύμβασης, μπορεί να χάσει σημαντικό μέρος του ενδιαφέροντος (ή ακόμα και όλων).
3. Προϋπόθεση. Αυτά τα κεφάλαια μπορούν να αποσύρονται μόνο με την εμφάνιση ορισμένων προκαθορισμένων όρων. Για παράδειγμα, μπορούμε να αναφέρουμε τα εξής: την 18η επέτειο.

Πρόκειται για τις πράξεις καταθέσεων της τράπεζας. Αλλά μπορούν να μοιραστούν, να αποκτήσουν μια πιο λεπτομερή εμφάνιση. Σχετικά με αυτόν, μιλάμε τώρα.

Καταθέσεις ζήτησης

Περιλαμβάνουν:

1. Ταμεία που βρίσκονται σε συμβιβασμούς, προϋπολογισμούς και τρεχούμενους λογαριασμούς μη κρατικών επιχειρήσεων που ανήκουν στην κυβέρνηση.
2. Χρήματα που ανήκουν σε ιδιώτες.
3. Πόροι που διατίθενται σε λογαριασμούς κεφαλαίων οποιασδήποτε σκοπιμότητας.
4. Καταθέσεις του πληθυσμού κατόπιν αιτήσεως.
5. Μέσα των λογαριασμών ανταποκριτών άλλων τραπεζών.
6. Νομισματικές καταθέσεις κατ 'απαίτηση χρηματοπιστωτικών οργανισμών, μη εμπορικοί οργανισμοί.
7. Τα κεφάλαια στους υπολογισμούς (κάτω από αυτά είναι οι πιστωτικές επιστολές και οι επιταγές), καθώς και οι υποχρεώσεις για μεμονωμένες συναλλαγές.

Παρά το γεγονός ότι αυτές οι καταθέσεις έχουν υψηλή κινητικότητα, μπορεί να καθοριστεί ένα ελάχιστο υπόλοιπο, το οποίο δεν θα χρησιμοποιηθεί πριν από τις καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, προκειμένου να αποκτηθεί ένας σταθερός πιστωτικός πόρος. Αυτό, παρεμπιπτόντως, έχει κρυφές δυνατότητες. Ως εκ τούτου, μπορεί κανείς να καλέσει τις εργασίες πίστωσης και κατάθεσης με ένα λογαριασμό. Επιτρέπουν τη βολική και γρήγορη πρόσβαση στους απαραίτητους οικονομικούς πόρους και δεν υπάρχει λόγος να λάβετε δάνειο από την τράπεζα.

Καταθέσεις προθεσμίας

Ένας σκληρά κωδικοποιημένος χρόνος αποθήκευσης είναι πολύ σημαντικός για τη διατήρηση του ισοζυγίου ρευστότητας των εμπορικών τραπεζών. Επίσης, το χαρτοφυλάκιό τους μας επιτρέπει να μιλάμε για τη βιωσιμότητα του οργανισμού. Κατά κανόνα, οι προθεσμιακές καταθέσεις γίνονται αποδεκτές για ορισμένο χρονικό διάστημα:

• Μέχρι 30 ημέρες.
• 31-90 ημέρες.
• 91-180 ημέρες.
• Από 181 ημέρες έως ένα έτος.
• Από 1 έτος έως 3 έτη.
• Περισσότερα από 3 χρόνια.

Πολύ συχνά υπάρχουν περιπτώσεις κατά τις οποίες δεν ζητούνται ατομικές προθεσμιακές καταθέσεις, τότε καθίστανται τέτοιες ώστε έχουν λήξει διάρκεια κυκλοφορίας. Η επιστροφή των χρημάτων σας σε αυτή την περίπτωση θα είναι πολύ προβληματική.

Η διάδοση αυτού του τύπου καταθέσεων επηρεάστηκε θετικά από τη διαδεδομένη χρήση πλαστικών καρτών και πληρωμών με τη βοήθειά τους. Σε τέτοιες περιπτώσεις δημιουργούνται ειδικοί λογαριασμοί για τους οποίους χρεώνεται μειωμένο επιτόκιο, αλλά σε περίπτωση ανάκλησης ανά πάσα στιγμή ο πελάτης δεν λαμβάνει ποινές από την τράπεζα. Για να αυξηθεί το ενδιαφέρον των ανθρώπων, ο μηχανισμός των σύνθετων συντελεστών γίνεται ευρέως διαδεδομένος.

Αύξηση του αριθμού των πόρων

Για το σκοπό αυτό, χρησιμοποιούνται διάφορες λειτουργίες τραπεζικών καταθέσεων, οι οποίες απευθύνονται σε διαφορετικά τμήματα του πληθυσμού ανάλογα με το κοινωνικό τους επίπεδο, καθώς και τα ποσά και τους όρους για τους οποίους ανοίγεται και μεταφέρεται η κατάθεση.

Σε αυτή την περίπτωση, οι τράπεζες λαμβάνουν επίσης υπόψη τις απαιτήσεις διαφόρων κατηγοριών ατόμων που μπορούν να ανοίξουν λογαριασμό. Έτσι, προβλέπονται συστήματα αλληλεπίδρασης με όλους - από φοιτητές και συνταξιούχους και τελειώνουν με τη μεσαία τάξη και επιχειρηματίες. Για να βεβαιωθείτε αυτό, αρκεί να εξετάσετε τι προσφέρουν αυτά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Υπάρχουν διάφορες συνεισφορές: φοιτητής, σύνταξη, επένδυση και ούτω καθεξής. Σύμφωνα με αυτούς, οι τράπεζες προσφέρουν αυξημένο ενδιαφέρον ή άλλους προτιμησιακούς όρους. Σημαντικό στην περίπτωση αυτή είναι η απλότητα και η ταχύτητα σύναψης μιας σύμβασης και ένα άνοιγμα λογαριασμού. Στις περισσότερες περιπτώσεις χρησιμοποιούνται προκατασκευασμένες φόρμες. Αν και σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να συνταχθεί ατομική σύμβαση (εξαρτάται άμεσα από την κατηγορία πελατών).

Ο αγώνας μεταξύ τραπεζών για τους πελάτες

Ο ανταγωνισμός μεταξύ διαφορετικών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων τους αναγκάζει να διεξάγουν ανάλυση των πράξεων καταθέσεων προκειμένου να επιλέξουν μια μορφή αλληλεπίδρασης με τους ανθρώπους που θα τους έδινε ευνοϊκό τρόπο. Αυτό αφορά την παροχή πλήρους σειράς υπηρεσιών, τη βελτίωση της ποιότητας των υπηρεσιών και τη δυνατότητα παρακολούθησης του λογαριασμού σας εξ αποστάσεως.

Διάφορα επιδόματα μπορούν να δοθούν υπό μορφή πωλήσεων ταξιδιωτικών επιταγών, μετατροπής νομισμάτων με ευνοϊκό επιτόκιο, επεξεργασίας πλαστικών καρτών, επιτάχυνσης της μεταφοράς χρημάτων, πληρωμής διαφόρων αγαθών, πληρωμών χρημάτων και πολλά άλλα. Η δημιουργία και η ανάπτυξη ενός ευρέος φάσματος τραπεζικών υπηρεσιών μαζί με την ασφάλεια καταθέσεων αυξάνει ποιοτικά την ελκυστικότητα του χρηματοπιστωτικού οργανισμού στα μάτια των σημερινών και των δυνητικών επενδυτών. Χάρη σε αυτό, η βάση πόρων της δομής αναπτύσσεται ταχέως.

Αποταμιεύσεις και πιστοποιητικά καταθέσεων

Είναι ένα είδος προθεσμιακών καταθέσεων. Για πρώτη φορά αποφασίστηκαν νομοθετικά στη Ρωσική Ομοσπονδία το 1992. Οι κανόνες που ισχύουν για τα πιστοποιητικά είναι οι ίδιοι για όλες τις τράπεζες. Παρόλο που οι όροι για την απελευθέρωση και κυκλοφορία κάθε συγκεκριμένου τύπου αναπτύσσονται ακριβώς από τις οικονομικές δομές.

Τα πιστοποιητικά μπορούν να εκδίδονται μόνο σε ρούβλια. Επιπλέον, ένας σημαντικός περιορισμός είναι ότι δεν μπορούν να χρησιμεύσουν ως μέσα πληρωμής ή διακανονισμού για παρεχόμενες υπηρεσίες ή πωληθέντα αγαθά. Η ιδιαιτερότητα είναι ότι το επιτόκιο προσφοράς δεν μπορεί να αλλάξει εγκαίρως μονομερώς. Εάν ο πελάτης έχει υποβάλει αίτηση πληρωμής μετά την καθορισμένη περίοδο, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα φέρει ενώπιόν του την υποχρέωση να πληρώσει τα συγκεκριμένα ποσά στην πρώτη ζήτηση.

Η οργάνωση των πράξεων κατάθεσης, η οποία συζητήθηκε παραπάνω, αφορά σε μεγαλύτερο βαθμό μια τράπεζα και την αλληλεπίδρασή της με άτομα (ή επιχειρήσεις που δεν σχετίζονται με τον πιστωτικό τομέα). Και τώρα ας επεκτείνουμε το πεδίο της γνωριμίας μας.

Έκδοση ομολόγων

Ως μέσο πρόσθετου εισοδήματος χρησιμοποιούνται ομόλογα. Θεμελιώνονται από τα ίδια έγγραφα με τα μερίδια. Η τράπεζα μπορεί να εκδίδει ομόλογα:

• Εγγεγραμμένοι;
• Για τον κομιστή.

Μπορούν να εξασφαλιστούν με ή χωρίς κατάθεση, με τόκο, έκπτωση, μετατρέψιμο, με διαφορετικές διάρκειες. Για να αντλήσουν κεφάλαια, μπορούν να εκδοθούν σε νόμισμα ή σε ρούβλια.

Πρέπει να σημειωθεί ότι η παροχή πόρων από τράπεζες σε άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχει ιδιαίτερη σημασία (αν μιλάμε για λογιστική αντιμετώπιση των πράξεων κατάθεσης). Αυτό επιτυγχάνεται μέσω δημοπρασιών και ανταλλαγών, αν και είναι επίσης δυνατή η καθιέρωση άμεσων συμβατικών σχέσεων μεταξύ των οργανισμών. Αλλά αν δεν υπάρχουν πολύ μεγάλες δομές ή δεν υπάρχει εμπιστοσύνη μεταξύ τους, τότε η δημοπρασία ή το χρηματιστήριο είναι πιο πιθανό. Ούτε το ρόλο, παρεμπιπτόντως, παίζει η παρουσία διαμεσολαβητών και η ανάγκη να υποβληθούν σε τουλάχιστον κάποια επιλογή.

Τώρα ας δώσουμε προσοχή στην πραγματικότητά μας και μιλήσουμε για τις πράξεις καταθέσεων της τράπεζας της Ρωσίας.

Δάνεια από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας

Το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων της Κεντρικής Τράπεζας μέχρι το 1995 παρασχέθηκε για να δανειστεί σε κλάδους προτεραιότητας της οικονομίας. Σε αυτή την περίπτωση ήταν λογικό. Αυτά εξετάστηκαν από ορισμένες βιομηχανικές ομάδες, τη γεωργία και άλλες περιοχές, οι οποίες έχουν μεγάλη σημασία για τη λειτουργία του κράτους.

Από το 1994, η Κεντρική Τράπεζα άρχισε να ασκεί πλειστηριασμούς πόρων. Ήδη το 1995 έγιναν το κυρίαρχο μέσο αναχρηματοδότησης. Έκτοτε, αν και η στοχοθετημένη δανειοδότηση δεν είναι ούτε φανταστική ούτε έκτακτη, η Κεντρική Τράπεζα χρησιμοποιείται κυρίως ως μέσο χρηματοδότησης ιδιωτικών τραπεζών με χαμηλότερο επιτόκιο, ώστε να μπορούν να στηρίξουν τις μεγάλες μάζες των επιχειρηματιών και των απλών πολιτών των οποίων η ζήτηση Μπορεί να βοηθήσει σημαντικά την εγχώρια οικονομία.

Το έργο των εμπορικών τραπεζών

Ας δούμε ποιες είναι οι πράξεις καταθέσεων της Sberbank σε συνεργασία με άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Υπάρχουν 4 κύριες κατευθύνσεις:

1. Διατραπεζικά δάνεια που λαμβάνονται από άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Συνοδεύονται από σύμβαση, η οποία ορίζει όλα όσα απαιτούνται για τέτοιες συναλλαγές: ποσό, προθεσμία, επιτόκια. Χρησιμοποιήστε αυτόν τον πόρο είναι πολύ ακριβό, οπότε δεν είναι ιδιαίτερα δραστήριοι.
2. Πραγματοποίηση μιας κατάθεσης με ανανέωση του λογαριασμού ανταποκριτή. Είναι ότι η μεταφορά χρημάτων βασίζεται στη σχετική συμφωνία. Ταυτόχρονα, δεν καταβάλλεται τόκος για τη χρήση των πόρων. Ως ανταμοιβή παρέχεται το υπόλοιπο του λογαριασμού. Αυτή η μέθοδος χρησιμοποιείται συνήθως από φιλικές ή εμπιστευτικές τράπεζες.
3. Πόροι από άλλους κλάδους. Αυτή η μέθοδος λειτουργεί μόνο μέσα σε μία τράπεζα. Η χρήση του είναι βολική γιατί δεν υπάρχει λόγος να δεσμεύσετε, να επισημοποιήσετε και να ανταλλάξετε ρυθμίσεις προτού λάβετε ένα δάνειο. Οχι, φυσικά, ορισμένα έγγραφα θα πρέπει να συνταχθούν, αλλά αυτό είναι μετά τη συναλλαγή. Η λειτουργία πραγματοποιείται όπως είναι απαραίτητο. Για τη συμπεριφορά της αρκεί να πραγματοποιηθεί τηλεφωνική κλήση και ως επιβεβαίωση η ειδοποίηση αποστέλλεται μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή φαξ. Λόγω αυτού, αυτό το εργαλείο θεωρείται το πιο κινητό και βολικό. Σας επιτρέπει να προσελκύσετε τα απαραίτητα ποσά, ενώ συγχρόνως ελαχιστοποιείτε το κόστος.
4. Βοήθεια από την κεντρική τράπεζα. Αυτός ο τύπος έλξης των πόρων θα μπορούσε να αποδοθεί στο πρώτο στοιχείο, αν όχι για το γεγονός ότι το επιτόκιο είναι συνήθως λίγο χαμηλότερο και καθορίζεται σε μια σειρά οδηγίας.

Πώς γίνεται στον κόσμο

Η προσέλκυση κεφαλαίων στο έντυπο καταθέσεων πραγματοποιείται με σημαντικό επιτόκιο. Οι πιστώσεις δίδονται επίσης με ακόμη μεγαλύτερο ποσοστό. Είναι παντού το ίδιο ή υπάρχει εξαίρεση;

Το γεγονός είναι ότι οι καταθέσεις είναι δημοφιλείς ως αξιόπιστο μέσο προστασίας από τον πληθωρισμό. Φυσικά, αξίζει να πούμε ότι αυτό ισχύει μόνο σε μεμονωμένες περιπτώσεις - συχνά απλά μειώνουν την επίδραση των αρνητικών επιπτώσεων. Ως εκ τούτου, τα ποσοστά εξαρτώνται άμεσα από αυτόν τον δείκτη. Έτσι, για παράδειγμα, στην Ιαπωνία, τις ΗΠΑ, τη Δανία και την Ελβετία μπορείτε να παρατηρήσετε καταθέσεις σε ποσοστό 0-0,5% ετησίως.

Τα δάνεια στις χώρες αυτές εκδίδονται σε 1-3%. Από τη μία πλευρά, δεν είναι αποδοτικό να τοποθετηθούν κεφάλαια μαζί τους. Αλλά ας δούμε τα χρηματοπιστωτικά μας ιδρύματα - εδώ μπορείτε να δείτε τα επιτόκια στις καταθέσεις σε δολάρια και ευρώ σε 5, 6, 7 και ακόμη και 10%! Θεωρητικά, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι είναι πολύ πιο κερδοφόρο να καταθέσετε καταθέσεις σε ξένο νόμισμα στο έδαφος της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Υπάρχουν όμως διάφοροι κίνδυνοι, συμπεριλαμβανομένης της δυνατότητας να μετατραπούν βίαια όλες οι καταθέσεις σε ρούβλια, η εξαφάνιση της τράπεζας από την αγορά χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και πολλά άλλα. Ως εκ τούτου, το υψηλό ενδιαφέρον είναι ένα είδος αποζημίωσης για τους αντίστοιχους κινδύνους που βαρύνει τον ιδιοκτήτη του νομίσματος.

Συνοψίζοντας

Έτσι, οι πράξεις κατάθεσης τραπεζών είναι ορισμένες ενέργειες μέσω των οποίων λαμβάνει χώρα η δημιουργία τραπεζικών πόρων. Η διαδικασία αυτή διεξάγεται μέσω της χρήσης πολλών εργαλείων.

Έτσι, η κύρια πηγή λήψης πόρων είναι η προσέλκυση κεφαλαίων από πελάτες (που είναι φυσικά και νομικά πρόσωπα). Χωρίς να διεξάγει εργασίες αυτού του τύπου, θα είναι αδύνατο να σχηματιστεί το αρχικό χαρτοφυλάκιο καταθέσεων της τράπεζας και το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν θα διαθέτει τους πόρους για την έκδοση δανείων και την άσκηση των δραστηριοτήτων του. Έτσι, χωρίς αυτό, το σύγχρονο νομισματικό σύστημα θα αντιμετώπιζε σημαντικά προβλήματα.