Μια υποθήκη που αξίζει να το ξανασκεφτούν

Η κρίση και η υποθήκη

Η κρίση του 2008-2009, όπως γνωρίζετε, χτύπησε στο στεγαστικών δανείων σε μεγάλο βαθμό, μειώνοντας τον όγκο ενός συγκεκριμένου τύπου του δανεισμού σχεδόν στο ελάχιστο. Την επιδείνωση της οικονομικής αστάθειας στις τράπεζες της χώρας αντέδρασαν μόνιμη αλλαγή στη στεγαστική πίστη. αυξήσεις επιτοκίων, οι αιτήσεις άρχισαν να εξετάζουν πιο προσεκτικά, και ακόμα πάρα πολύ. Αυτές οι δανειολήπτες που έχουν λάβει την έγκριση του δανείου τους πριν από την κρίση, ήταν να το παραλάβει ήδη στο νέο περιβάλλον, και είχε τα μειονεκτήματά του. Έτσι, η αύξηση των επιτοκίων σημαίνει για τον οφειλέτη για να μειώσει το ποσό κατά το οποίο θα μπορούσε να πάρει ένα δάνειο. Κατά συνέπεια, το διαμέρισμα, το οποίο οι άνθρωποι ήλπιζαν, δεν μπορούσε να αγοράσει, και έπρεπε να αναζητήσει μια νέα ιδιοκτησία. Όταν ήταν, οι προϋποθέσεις για την υποθήκη μπορεί συχνά να αλλάξει και πάλι.

Σε ορισμένες τράπεζες κατά τη διάρκεια της κρίσης των ενυπόθηκων δανείων ήταν καθαρά ονομαστική. Βάζουν σχεδόν αδύνατο όρους των επιτοκίων δανείου και των τόκων, έτσι ώστε δεν θα μπορούσε να αντλήσει το δανειολήπτη. Συμβαίνει συχνά ότι μετά από ένα μεγάλο χρονικό διάστημα από την εξέταση των εγγράφων μόνο για να αμφισβητηθεί.

Ωστόσο, πολλοί άνθρωποι που έπρεπε να πάρει ένα στεγαστικό δάνειο πριν από την κρίση του 2008-2009, έπρεπε να το μετανιώσετε. Alex Shmona ιστοσελίδα διευθύνων σύμβουλος για την ακίνητη περιουσία Move.su είπε ότι σε μια δύσκολη κατάσταση ήταν αυτοί που πήραν μια υποθήκη σε δολάρια. Με ρυθμό αύξησης του όγκου των πληρωμών αυξήθηκε σημαντικά και πολλά χτυπήσει την τσέπη.

Επίσης, σύμφωνα με τον εμπειρογνώμονα, ένα χρόνο πριν από την κρίση, με την εμφάνιση των αρνητικών τάσεων στην οικονομία, οι τράπεζες έχουν αρχίσει να αναζητούν έναν τρόπο να ξεφύγουν, και να προσθέσετε στη ρήτρα υποθήκης σύμβαση που υπό ορισμένες προϋποθέσεις, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να αυξήσει τα επιτόκια σε ήδη χορηγηθεί δάνεια - για παράδειγμα, με μείωση της αξίας του ενυπόθηκου ακινήτου. Κατά τη διάρκεια της κρίσης, πολλοί δανειολήπτες για άλλη μια φορά ξαναδιαβάσει το συμβόλαιό σας και ήταν κοντά στον πανικό - εν μέσω εικασιών ότι τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων των τραπεζών θα αυξήσει ουσιαστικά μονομερώς ήδη για τα δάνεια. Στην πραγματικότητα, λέει ο Αλεξέι Shmona δεν έχουμε τις πληροφορίες που είναι ήδη στεγαστικά δάνεια πραγματικά μαζικά αυξήσει τα επιτόκια - μπορεί να ήταν μόνο μεμονωμένες περιπτώσεις - στις περιφέρειες. Έτσι, ένα πανικό εν μέσω εικασιών ότι ήταν πρόωρο για μια τέτοια τροπή των γεγονότων.

Πώς να αντιμετωπίσει τα προβλήματα των δανειοληπτών

Ωστόσο, δεν είναι μόνο οι φήμες για μια πιθανή αύξηση των επιτοκίων για τα δάνεια που έχουν ήδη χορηγηθεί και την αύξηση της τιμής του δολαρίου επηρεάζει την ηρεμία των δανειοληπτών στεγαστικών δανείων. Τα πραγματικά προβλήματα ξεκίνησαν το εκείνους που είχαν μόνο ένα πραγματικό πρόβλημα: εκείνους τους οφειλέτες που έχασαν τις δουλειές τους ή για κάποιο λόγο, ακόμη και σε μια κρίση που δεν μπορούσε να πληρώσει το χρέος προς την τράπεζα. Καθώς πέρασε μια μαζική μείωση των ανθρώπων, συμπεριλαμβανομένων των ανώτερων στελεχών και διευθυντών, όπως οι οφειλέτες δεν ήταν τόσο λίγο.

Ωστόσο, πρέπει να θυμόμαστε ότι δεν έχει σημασία πόσο δύσκολη είναι η οικονομική κατάσταση στη χώρα, η τράπεζα του οφειλέτη αθέτησης δεν είναι κερδοφόρα. Ως εκ τούτου, πολλές τράπεζες ήταν έτοιμες να λάβουν μέτρα για τον δανειολήπτη, έστω και μόνο έμεινε μαζί τους, και αργά ή γρήγορα θα είναι σε θέση να πληρώσουν την υποθήκη σας.

Βιτάλι Bahvalov, επικεφαλής του μάρκετινγκ και της διαφήμισης Όμιλος εταιρειών SU 22 λέει ότι, πράγματι, κατά τη διάρκεια της κρίσης του 2008-2009, ορισμένοι δανειολήπτες στεγαστικών δανείων δεν ήταν σε θέση να πληρώσει τις υποχρεώσεις του. Παρ 'όλα αυτά, οι τράπεζες επρόκειτο να συναντήσει τους ανθρώπους και εκείνους τους οφειλέτες που δεν κρύβονται και πήγε να κρυφτεί σε περίπτωση προβλημάτων, και ειλικρινά παραδέχθηκε πιστωτές δυσκολίες που αντιμετωπίζουν - έλαβαν αναβολή αποπληρωμής ή άλλη βοήθεια. Σύμφωνα με τον εμπειρογνώμονα, η τράπεζα είναι πάντα ενδιαφέρεται για το γεγονός ότι ένας οφειλέτης υποθήκη που καταβάλλεται σ 'αυτόν μέχρι το τέλος, και σε περιόδους κρίσης οι περισσότερες τράπεζες θα μπορούσαν πάντα να συμφωνήσουν σε ορισμένα υποστηρικτικά μέτρα.

Σεργκέι Liadov, ένας εκπρόσωπος για την επένδυση και την ανάπτυξη της εταιρείας «City-XXI αιώνα» μου είπε ότι συνήθως η τράπεζα προσφέρει τρεις επιλογές για την επίλυση του προβλήματος: καθυστέρηση της πληρωμής, μια αύξηση της διάρκειας του δανείου, και ως μια ακραία επιλογή, την αποπληρωμή του χρέους μέσω της πώλησης του διαμερίσματος. «Αξίζει να σημειωθεί ότι η προσφυγή στο δικαστήριο η τράπεζα θα τουλάχιστον, σε μεγάλο βαθμό λόγω της διάρκειας των διαδικασιών και τα προβλεπόμενα αποτελέσματα. Το δικαστήριο μπορεί να αρνηθεί την κατάσχεση των ασφαλειών, αν, για παράδειγμα, φυτεύονται επίπεδη - το μόνο καταφύγιο του δανειολήπτη και αν ζουν, επίσης, τα ανήλικα τέκνα, «- είπε ο εμπειρογνώμονας.

Έτσι, η εμπειρία της κρίσης 2008-2009, ο οφειλέτης σε περίπτωση προβλημάτων λόγω της καταβολής του δανείου (π.χ. απώλεια εργασίας), υπάρχουν τρεις βασικοί τρόποι. Το πρώτο - είναι η πώληση των διαμερισμάτων, και, επομένως, να πληρώσει τα χρέη προς την τράπεζα. Σε μια εποχή που οι τιμές των κατοικιών αυξήθηκαν, το σύστημα αυτό θα μπορούσε ακόμη και να κερδίσει. Αλλά δεδομένου ότι μειώθηκαν σημαντικά κατά τη διάρκεια της κρίσης, θα μπορούσε να αποδειχθεί ότι μετά την πώληση του διαμερίσματος κατέληξε να είναι ο οφειλέτης εξακολουθεί να οφείλει στην τράπεζα, λόγω του γεγονότος ότι τα έσοδα δεν καλύπτουν το χρέος για το στεγαστικό δάνειο.

Η δεύτερη επιλογή για εκείνους τους οφειλέτες που έχασαν τη δουλειά τους ή για κάποιο λόγο εξακολουθούν να έχουν χάσει την ικανότητα να πληρώσει την υποθήκη. Σε αυτή την περίπτωση, οι άνθρωποι ήταν στην τράπεζα και συμφώνησε να αναβάλει τις πληρωμές. Σε γενικές γραμμές, σύμφωνα με τους ειδικούς της αγοράς, αρκετά αδίστακτους δανειστές στη Μόσχα, η οποία αναγκάστηκε να πουλήσει το διαμέρισμα με ένα σφυρί, υπήρχε σχεδόν καθόλου - οι μονάδες αυτές πληρούνται. Στις περιοχές, η κατάσταση ήταν χειρότερη, αλλά στο εισόδημα κεφαλαίου των παραπάνω ανθρώπων, και η επιλογή των τραπεζών ήταν πιο σοβαρή. Ως εκ τούτου, οι τράπεζες είναι όλες οι δυνάμεις προσπάθησαν να διαπραγματευτούν με τους ανθρώπους και γενικά συμπεριφέρθηκε αρκετά πιστά.

Η τρίτη περίπτωση είναι ότι το πρόσωπο που λαμβάνει το δάνειο σε ξένο νόμισμα (π.χ. δολάρια), και το ποσοστό της αυξήθηκε απότομα κατά τη διάρκεια της κρίσης. Οι τράπεζες που προσφέρονται σε αυτή την περίπτωση το πρόγραμμα αναχρηματοδότησης, ο δανειολήπτης πήρε την πίστωση σε ένα νέο νόμισμα - σε ρούβλια - αλλά ακόμη και στις τρέχουσες συνθήκες. Στην πραγματικότητα, παίρνει ένα εντελώς νέο δάνειο, δεδομένου ότι το επιτόκιο, και οι συνθήκες ήταν στην αγορά - και πολλοί δανειολήπτες αρνήθηκε να αναχρηματοδοτήσει, διότι μετά από κάποιους υπολογισμούς προέκυψε ότι σε ρούβλια, αλλά και στις νέες συνθήκες της αμοιβής θα πρέπει να είναι ακόμη περισσότερο από πριν .

Υποθήκη σήμερα

Σήμερα, η υποθήκη όλα μιλούν με διαφορετικό τρόπο. Κάποιος που μια θετική και πιστεύει ότι η αγορά ενυπόθηκων δανείων έφτασε κοντά στα προ της κρίσης επίπεδα, κάποιος απαλά λέει ότι δεν είναι τόσο απλό όσο φαίνεται.

Konstantin Shibetsky, διευθυντής του τμήματος στεγαστικών δανείων του Αστικού Κώδικα της MIC, είναι αισιόδοξη εκτίμηση της κατάστασης. Σύμφωνα με τους ειδικούς, η σημερινή αγορά ενυπόθηκων δανείων (στεγαστικών Μόσχα) ζει μια πλήρη δυναμική της ζωής, τα δάνεια που χορηγήθηκαν, τα αντικείμενα που αγοράζονται. «Σε σύγκριση με την περίοδο πριν από την κρίση ανέφικτη λόγω κτηματικών τραπεζών σταδιακά παγώσει πριν από την κρίση. Όροι στεγαστικών δανείων έχει αλλάξει προς το καλύτερο, η μέση θερμοκρασία στο νοσοκομείο (το επιτόκιο πιστωτικών) κατά 12,4%, έχουμε ξεπεραστεί με επιτυχία, τα ποσοστά έχουν μειωθεί, το μέγεθος της προκαταβολής, επίσης, μειώθηκαν κατά μέσο όρο 15-20%, υπάρχει ακόμη και μια πρόταση και ένα μηδέν αρχική πληρωμή. Οι οφειλέτες, οι τράπεζες άρχισαν να εξετάζουν πιο προσεκτικά, «- είπε ο εμπειρογνώμονας.

Σύμφωνα με τον κ Shibetskogo σήμερα πραγματικά να μιλήσουμε για την αποκατάσταση της αγοράς ενυπόθηκων δανείων. Συμπεράσματα των εμπειρογνωμόνων εκδίδει την ακόλουθη - «κατηγορία των subprime (δανειολήπτες χωρίς έλεγχο εισοδήματος) κτηματικών τραπεζών σήμερα δεν είναι απαραίτητο, τα κύρια νόμισμα στεγαστικά δάνεια -. Το ρωσικό ρούβλι, το μερίδιο των δανείων σε δολάρια είναι αμελητέα, το ποσό των δανείων για τα νέα κτίρια με κάθε περνώντας αυξήσεις μήνα»

Ναταλία Parfyonov, Επικεφαλής Πωλήσεων Περιφερειών της «ξανανάψει Invest», επιβεβαιώνει ότι η αγορά είναι πραγματικά εκεί μιλάμε για την πιθανότητα μιας νέας κρίσης στη Ρωσία. Ωστόσο, σύμφωνα με τους ειδικούς, η τρέχουσα ζήτηση που δεν επηρεάζονται, αλλά οι τράπεζες είναι σταδιακά να αυξήσει το διακύβευμα και συνδέεται στενά με την έκδοση δανείων, μειώνοντας το μέγιστο βαθμό κινδύνου.

Σύμφωνα με την εταιρεία «Incom-Real Estate», το φθινόπωρο του 2008, η τράπεζα ή ενεργά καλύπτονται τα προγράμματα στεγαστικών δανείων τους, ένα ραγδαία αυξανόμενο ρυθμό, αποβίβασή τους σε απαγορευτικό επίπεδο. Σήμερα, βλέπουμε ρυθμούς ανάπτυξης από 0,5-1,5%, κυρίως στις τράπεζες με το ξένο κεφάλαιο, αλλά δεν είναι μια hopping όπως ήταν πριν από 3 χρόνια. Επιπλέον, η αγορά ενυπόθηκων δανείων συνεχίζουν να πάει νέες τράπεζες, αυτό σημαίνει διατήρηση της δραστηριότητας.

Σύμφωνα με τους ειδικούς της εταιρείας, η προ της κρίσης κορυφή της στεγαστικής πίστης θα γίνει αργότερα αυτό το έτος.

Για όσους δεν φοβούνται

Όποια και αν είναι αισιόδοξος, ούτε είναι η κατάσταση στην αγορά των μεσίτες υποθηκών, Alexei Shmonov συμβουλεύει τους ανθρώπους που είναι τώρα αποφασίζουν για την υποθήκη, ζυγίζουν προσεκτικά τα υπέρ και τα κατά. Ας εξάρτημα για να τα επιχειρήματά σας «για» είναι ότι κανείς δεν μπορεί να δώσει μια ακριβή πρόβλεψη για το πώς θα εξελιχθεί η αγορά. Κανείς δεν μπορεί να υποδείξει την κατάλληλη στιγμή, όταν μπορείτε να πάρετε ένα στεγαστικό δάνειο, ή ένα χρόνο, όταν, για παράδειγμα, είναι καλύτερα να αγοράσει ένα διαμέρισμα. Ως εκ τούτου, όλα τα απαραίτητα για να κάνουν ένα μεγάλο θέμα της σημερινής προσωπική σας ανάγκη, δεν προσπαθούμε να προβλέψουμε την κατάσταση προσεκτικά για 5 χρόνια μπροστά - σε αναμονή για την τέλεια στιγμή. Ένα άλλο πράγμα είναι, σύμφωνα με τους ειδικούς, είναι απαραίτητο να κατανοήσουμε το επίπεδο της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας σας - αν είστε σίγουροι για το μελλοντικό τους εισόδημα στην ικανότητά τους να εργάζονται, κ.λπ. Ωστόσο, αυτό κανείς δεν μπορεί να γνωρίζει με βεβαιότητα, έτσι σταθμίσει τα υπέρ και τα κατά, και αν αισθάνεστε ότι η έλξη - στη συνέχεια να λάβει ένα στεγαστικό δάνειο. Σε κάθε περίπτωση, επενδύοντας στα σπίτια τους και όχι ενοικίαση.

Konstantin Shibetsky ανθρώπους που έχουν αποφασίσει να πάρει μια υποθήκη, συμβουλεύει τα εξής: πρώτα απ 'όλα, θα πρέπει με νηφαλιότητα να υπολογίσει την ικανότητά τους να τις μηνιαίες πληρωμές, αν δεν μπορεί να επιδεινώσουν την ποιότητα της ζωής με αυξημένη μηνιαία έξοδα.

Δεύτερον, θα πρέπει να έχετε στο ποσό αποθεματικού για μια «βροχερή ημέρα» των περίπου 6 μήνες μηνιαίες πληρωμές για το δάνειο, που θα σας προστατεύσει από τον κίνδυνο απώλειας της απασχόλησης και του εισοδήματος στην αναγκαστική απουσία κατά τη διάρκεια της αναζήτησης της. Και τρίτον, δεν είναι κοινότυπο ήχους, σας συνιστούμε να παρακολουθεί στενά την υγεία τους, από την ημερομηνία του δανείου, θα έχετε μια εντελώς διαφορετική ζωή, για να «αγκαλιάσουν με τις υποχρεώσεις της πίστης», και θα πρέπει να εκτελέσει, και είναι καλύτερα να το κάνουμε απασχολήσιμοι.

Σεργκέι Liadov βέβαιος ότι η προσωπική οικονομική ασφάλεια ενισχύεται όταν δανείζονται στο νόμισμα στο οποίο προέρχεται το κύριο εισόδημα. Στην περίπτωση αυτή, ο συναλλαγματικός κίνδυνος ο δανειολήπτης ελαχιστοποιείται. «Το Συμβούλιο για τους οφειλέτες που δεν είναι πρωτότυπο - να μην αλλάξει τον τόπο της εργασίας σε καιρούς αβεβαιότητας, διατηρώντας παράλληλα το εισόδημά τους, και πιο υπεύθυνη προσέγγιση στην προσωπική δαπανών του προϋπολογισμού» - λέει ο εμπειρογνώμονας.

Η κρίση ήταν αρκετά συνηθισμένη περίπτωση όπου οι άνθρωποι παίρνουν μια υποθήκη, ακόμη και παρά τις οικονομικές δυσκολίες, η σταθερότητα του καταβληθεί, αλλά η κατασκευή των σπιτιών έχει παγώσει. Αποδείχθηκε με τον τρόπο που οι άνθρωποι ντύνονται και για μια υποθήκη, και ενοικίαση κατοικιών, και ακόμα δεν ξέρω, αλλά όταν τα σπίτια τους θα κατασκευαστεί. Ναταλία Parfenov ενθαρρύνει όσους λάβει πίστωση για το νέο κτίριο, ελέγξτε προσεκτικά τη φήμη του οικοδόμου, εξέλιξη και ολοκληρωμένα έργα της. «Είναι, επίσης, αξίζει να δίνετε προσοχή στη φάση της κατασκευής, τόσο μεγαλύτερη είναι η προθυμία να το σπίτι, το χαμηλότερο τον κίνδυνο των ημιτελών» - ο εμπειρογνώμονας πιστεύει.

Ελπίζουμε ότι αυτές οι προτάσεις θα σας επιτρέψει να σταθμίσει για άλλη μια φορά τα υπέρ και τα κατά και να πάρει μια υπεύθυνη προσέγγιση για την ολοκλήρωση της συναλλαγής στεγαστικών δανείων. Πύλη Move.su επιθυμούν δεν πρέπει να συγχέεται με μια επιλογή!