Οργανισμοί μικροχρηματοδότησης: κατάλογος. Μια οργάνωση μικροχρηματοδότησης είναι ...

Σήμερα θα μιλήσουμε για το τι είναι οι μικροχρηματοδοτικοί οργανισμοί (ΝΧΙ), τι είδους χρήματα είναι, ποιος ελέγχει το έργο τους και τι ωφελεί ο δανειολήπτης από αυτά. Αλλά πρώτα απ 'όλα είναι απαραίτητο να προσδιοριστεί ο ίδιος ο όρος.

Τι είναι η μικροχρηματοδότηση;

Αμέσως μετά την εμφάνισή του, ο όρος "μικροχρηματοδότηση" αναφέρεται στις δανειοδοτικές υπηρεσίες που παρασχέθηκαν στους εκπροσώπους των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων. Αυτή η μέθοδος ήταν πιο προσιτή από τη διαδικασία που έπρεπε να ληφθεί προκειμένου να ληφθεί ένα δάνειο για τις επιχειρήσεις σε μια συνηθισμένη τράπεζα.

Ωστόσο, με την πάροδο του χρόνου, ο όρος αυτός έχει χάσει την αρχική σημασία του. Τα ΝΧΙ εξακολουθούν να εκδίδουν επιχειρηματικά δάνεια, αλλά τώρα οι πελάτες τους είναι και ιδιώτες. Δίνεται η ευκαιρία να λάβουν ένα microloan - αυτό είναι ένα άμεσο δάνειο, για το οποίο δεν υπάρχει ανάγκη για μια διεξοδική ανάλυση της οικονομικής κατάστασης και της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη.

ΝΧΙ - τι είναι αυτό;

Έτσι, ένας οργανισμός μικροχρηματοδότησης είναι ένας μη τραπεζικός οργανισμός του οποίου οι δραστηριότητες αποσκοπούν στην έκδοση δανείων σε νομικά πρόσωπα και ιδιώτες. Το σύστημα έκδοσης αυτών των δανείων είναι πολύ πιο απλό από ό, τι στην τράπεζα. Όπως και κάθε άλλη οργάνωση, το πλήρες έργο του ΝΧΙ απαιτεί κεφάλαια. Μια οργάνωση μικροχρηματοδότησης μπορεί να προσελκύσει πόρους από διάφορες πηγές. Πρώτα απ 'όλα, αυτά είναι τα υψηλά επιτόκια από τα δάνεια που παρέχονται, καθώς και η συνεργασία με τους επενδυτές. Μπορούν να είναι ιδιώτες και τραπεζικοί οργανισμοί. Στην τελευταία περίπτωση, τα ΝΧΙ είναι θυγατρική μιας τέτοιας τράπεζας.

Είναι αρκετά εύκολο να μάθετε για τα ΝΧΙ μεταξύ άλλων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Τους προσελκύουν την προσοχή με τα διαφημιστικά τους συνθήματα με το πνεύμα του "Χρήματα για πληρωμή", "Πιστωτική πίστωση για 15 λεπτά", "Ταχεία χρήματα" κ.λπ. Οι υπηρεσίες τους διανέμονται σε χώρους μαζικής συμφόρησης. Συχνά, τέτοιες οργανώσεις δεν έχουν περισσότερους από 1-2 υπαλλήλους.

Τύποι ΝΧΙ

Κάθε χώρα καθορίζει τους τύπους των ΝΧΙ μέσω νομοθετικού πλαισίου. Καθορίζει επίσης τη μορφή της εγγραφής τους. Το κύριο κριτήριο, το οποίο δείχνει ότι είστε οργανισμός μικροχρηματοδότησης, είναι ένα απλοποιημένο σύστημα δανεισμού. Έτσι, όλες οι νομικά λειτουργικές μη τραπεζικές δομές που εκτελούν δανεισμό στο πλαίσιο τέτοιων προγραμμάτων μπορούν να χωριστούν υπό όρους σε τέτοιους τύπους:

• Χρηματοοικονομική ομάδα.
• Ταμείο Υποστήριξης Επιχειρηματικότητας.
• Πιστωτική ένωση.
• Πιστωτική κοινωνία.
• Πιστωτικό πρακτορείο.
• Πιστωτικός Συνεταιρισμός.

Όπως ήδη αναφέρθηκε, πολλά ΝΧΙ είναι θυγατρικές τραπεζών. Μια τέτοια δραστηριότητα είναι επωφελής για την τελευταία. Το γεγονός είναι ότι η τράπεζα έχει την ευκαιρία να εκδίδει δάνεια, τα επιτόκια για τα οποία είναι αρκετές φορές υψηλότερα από εκείνα που εκδίδονται απευθείας σε αυτά. Φυσικά, υπάρχει μεγάλος κίνδυνος ότι ένα τέτοιο δάνειο θα παραμείνει εκκρεμές.

Ποιος ελέγχει το έργο των ΝΧΙ

Το κύριο όργανο που ελέγχει το έργο των ΝΧΙ είναι η Κεντρική Τράπεζα του κράτους στο έδαφος του οποίου υπάρχει ο οργανισμός. Η αδειοδότηση αυτών των εγκαταστάσεων πραγματοποιείται επίσης από την Κεντρική Τράπεζα. Οι οργανισμοί μικροχρηματοδότησης πρέπει επίσης να συμπεριληφθούν στο μητρώο του κράτους. Επιπλέον, μπορούν να λάβουν άδειες στα ιδρύματα εκείνα που ελέγχουν το έργο άλλων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.

ФЗ "Για τους οργανισμούς μικροχρηματοδότησης"

Αν μιλάμε για τη Ρωσία, τότε αυτή η κατεύθυνση στην επιχείρηση δεν εμφανίστηκε πολύ καιρό πριν. Κατά συνέπεια, οι νόμοι που ρυθμίζουν τις δραστηριότητές τους υιοθετήθηκαν μόλις πριν από λίγα χρόνια. Προς το παρόν, υπάρχουν δύο νόμοι που ρυθμίζουν τη μικροχρηματοδότηση:

• FZ "Σχετικά με τις δραστηριότητες μικροχρηματοδότησης και τους οργανισμούς μικροχρηματοδότησης" (που εγκρίθηκε στις 02.07.2010).
• FZ "σχετικά με την τροποποίηση ορισμένων νομοθετικών πράξεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας σε συνδυασμό με την υιοθέτηση του ομοσπονδιακού νόμου" για τις μικροχρηματοδοτικές δραστηριότητες και τις οργανώσεις μικροχρηματοδοτήσεων "(που εγκρίθηκε στις 05.07.2010).

Σύμφωνα με τους νόμους που κατονομάζονται, υπάρχουν ορισμένοι περιορισμοί των μορφών και των νόμων της συμβολής. Αν μιλάμε για το ποσό του δανείου που εκδίδεται, δεν πρέπει να υπερβαίνει το 1 εκατομμύριο ρούβλια. Ταυτόχρονα, απαγορεύεται η έκδοση δανείου σε ξένο νόμισμα, ανεξάρτητα από το ποσό. Στην περίπτωση των επενδύσεων, η τράπεζα μπορεί να δεχθεί μια κατάθεση ύψους τουλάχιστον 1,5 εκατομμυρίων ρούβλια (από έναν καταθέτη).

Επιπλέον, όλες οι οργανώσεις μικροχρηματοδότησης στη Ρωσία πρέπει να διασφαλίσουν ότι θα διατηρηθούν οι πληροφορίες σχετικά με τις χρηματοπιστωτικές συναλλαγές των δανειοληπτών. Αυτό σημαίνει ότι όταν εκδίδει δάνειο, ένα ΝΧΙ δεν έχει το δικαίωμα να απαιτεί την παροχή αριθμών επικοινωνίας για "φίλους" που μπορούν να ενημερωθούν για την καθυστέρηση πληρωμής βάσει της δανειακής σύμβασης, εάν δεν είναι δυνατό να έλθει σε επαφή με τον ίδιο τον οφειλέτη.

Δάνεια

Υπάρχει η άποψη ότι το ΝΧΙ είναι έτοιμο να δώσει πίστωση σε όλους σχεδόν όσοι θα απευθύνονται σε αυτό. Αλλά αυτή είναι μια παρανόηση. Πριν από τη συνεργασία με έναν πελάτη, οποιοσδήποτε οργανισμός θα πρέπει να ανακαλύψει την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη. Για το σκοπό αυτό, χρησιμοποιείται η βαθμολόγηση της πίστωσης. Αυτό το σύστημα επιτρέπει σε έναν δυνητικό δανειολήπτη να λάβει απόφαση σχετικά με τη χορήγηση ή την άρνηση χορήγησης δανείου εντός 10-15 λεπτών. Επιπλέον, αυτή η υπηρεσία είναι διαθέσιμη ακόμα και σε λειτουργία online.

Η βαθμολόγηση της πίστωσης είναι ένα σύστημα για την ανάλυση της φερεγγυότητας του δανειολήπτη, το οποίο βασίζεται σε έναν συγκεκριμένο αλγόριθμο και πραγματοποιείται με την επεξεργασία προσωπικών δεδομένων. Το αποτέλεσμα της επεξεργασίας των δεδομένων αυτών εκφράζεται σε σημεία. Σχεδόν όλοι οι οργανισμοί μικροχρηματοδότησης χρησιμοποιούν αυτό το σχήμα φερεγγυότητας του πελάτη. Επομένως, τα δάνεια δεν εκδίδονται από υπάλληλο ΝΧΙ, αλλά από πρόγραμμα ηλεκτρονικών υπολογιστών, δεδομένου ότι η απόφαση εξαρτάται μόνο από τα αποτελέσματα των εργασιών της.

Εάν ο δυνητικός δανειολήπτης είναι διαλυτός από τα αποτελέσματα της πιστωτικής βαθμολόγησης, τότε μπορεί να λάβει δάνειο σχεδόν την ίδια ημέρα. Ωστόσο, το ποσό για το οποίο χορηγείται δάνειο είναι συχνά μικρότερο από το ποσό που αρχικά αξιώθηκε. Το γεγονός είναι ότι με τη βοήθεια της βαθμολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας μπορείτε να αξιολογήσετε πιο ρεαλιστικά την φερεγγυότητα του πελάτη από ότι βασίζεται μόνο στην προσωπική του γνώμη, η οποία συχνά είναι υπερτιμημένη.

Οι τόκοι για το δάνειο υπολογίζονται για κάθε ημέρα, όχι για ένα μήνα ή ένα χρόνο, όπως συμβαίνει στις τράπεζες. Ως εκ τούτου, στα περισσότερα ΝΧΙ, τα δάνεια εκδίδονται μόνο για δύο εβδομάδες ή ένα μήνα. Διαφορετικά, η υπερπληρωμή του δανείου μπορεί να ανέρχεται σε ποσό που είναι δύο ή τρεις φορές μεγαλύτερο από αυτό που έλαβε ο οφειλέτης.

Επενδύσεις

Είναι απαραίτητο να μιλήσουμε λεπτομερέστερα για το πού προέρχεται το ΝΧΙ. Μια οργάνωση μικροχρηματοδότησης μπορεί να συνεργαστεί με τους επενδυτές. Δεδομένου ότι το κράτος δεν παρέχει εγγυήσεις για καταθέσεις σε ΝΧΙ, είναι αρκετά επικίνδυνο να επενδύσουν τα χρήματά τους σε αυτά. Υπάρχει ένας αρκετά μεγάλος κίνδυνος ότι ο καταθέτης όχι μόνο δεν θα λάβει τόκο, αλλά θα χάσει τη συνεισφορά του. Οι επενδύσεις σε ιδρύματα μικροχρηματοδότησης παρουσιάζουν ορισμένες διαφορές από τις τραπεζικές καταθέσεις :

1. Το εισόδημα που προκύπτει από αυτές τις επενδύσεις υπερβαίνει την τράπεζα κατά 1,5-2 φορές.
2. Οι κίνδυνοι των επενδύσεων, αντίστοιχα, είναι επίσης σημαντικά υψηλότεροι.
3. Σε περίπτωση επένδυσης σε ΝΧΙ, η πρόωρη ανάκληση της κατάθεσης είναι αδύνατη στις περισσότερες περιπτώσεις (εξαίρεση - η δυνατότητα αυτή προβλέπεται επιπλέον στη σύμβαση). Στις τράπεζες, αυτό το δικαίωμα είναι εγγυημένο στον καταθέτη από το νόμο.
4. Ένας επενδυτής που έχει εισπράξει εισόδημα από ένα ΝΧΙ πρέπει να καταβάλλει τον κρατικό φόρο εισοδήματος. Οι καταθέσεις σε τράπεζες υπόκεινται σε φορολογία μόνο σε ορισμένες περιπτώσεις.

Όπως μπορείτε να δείτε, η αποδοτικότητα μιας τέτοιας επένδυσης είναι αρκετά υψηλή, αλλά ο κίνδυνος είναι μέγιστος. Επιπλέον, αυξάνεται σημαντικά κατά τη διάρκεια χρηματοπιστωτικών κρίσεων, όταν η πλειοψηφία των δανειοληπτών μειώνει σημαντικά το επίπεδο εισοδήματός τους. Σε περίπτωση που ένας τέτοιος οργανισμός κηρυχθεί σε πτώχευση, ο επενδυτής δεν θα μπορέσει να επιστρέψει ακόμη και τη συνεισφορά του, χωρίς να μιλήσει για τόκους, γιατί συχνά ένας οργανισμός μικροχρηματοδότησης είναι ένα ίδρυμα που δεν έχει δική του ιδιοκτησία, το οποίο θα μπορούσε να πωληθεί ως χρέος.

Αξιολόγηση των κορυφαίων ΝΧΙ στη Ρωσία

Παρά τους κινδύνους και τα υψηλά επιτόκια του δανείου, κάθε χρόνο υπάρχουν όλο και περισσότεροι άνθρωποι που απευθύνονται σε οργανισμούς μικροχρηματοδότησης. Ο κατάλογος των εταιρειών αυτών αυξάνεται παράλληλα με τη ζήτηση παρόμοιων υπηρεσιών. Τα πιο δημοφιλή είναι:

1. "Πλατύς".
2. MoneyMan.
3. "Γρήγορα χρήματα."
4. "Δάνειο".
5. MigCredit.
6. "Seymour".
7. VIVA Money.
8. Μάνη Φάννι.
9. "Ρωμικοοικονομική χρηματοδότηση".
10. MFO "Summit".

Οι οργανισμοί μικροχρηματοδότησης, οι οποίοι απαριθμούνται παραπάνω, καταλαμβάνουν τις πρώτες δέκα ηγετικές θέσεις στην αξιολόγηση, οι οποίες καταρτίστηκαν σύμφωνα με τα αιτήματα των χρηστών και τη συχνότητα μνείας στα μέσα ενημέρωσης.

Αντί να καταλήξουμε

Δεδομένων όλων των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων μιας τέτοιας οργάνωσης, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι τα δάνεια σε αυτές τις εταιρείες είναι ασύμφορα πρωτίστως για τον δανειολήπτη. Μια οργάνωση μικροχρηματοδότησης είναι ένα ίδρυμα που δημιουργήθηκε κυρίως με σκοπό την απόκτηση χρημάτων. Επομένως, ένα ΝΧΙ μπορεί να είναι ενδιαφέρον από επενδυτική άποψη.

Ωστόσο, ο οικονομικός αναλφαβητισμός της πλειοψηφίας του πληθυσμού και η συνήθεια διαβίωσης με πίστωση συμβάλλουν στην αύξηση του αριθμού των οργανώσεων αυτών στο έδαφος της χώρας. Το κύριο πράγμα που προσελκύει τους ανθρώπους είναι η ευκολία λήψης δανείου, η έλλειψη της ανάγκης να παρασχεθεί ένα πακέτο εγγράφων, η ταχύτητα μετρητών σε μετρητά, καθώς και η δυνατότητα λήψης δανείων ακόμη και για όσους είχαν πιστωτικό ιστορικό.